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DIFERENCIA ENTRE TRANQUILIDAD Y LIBERTAD FINANCIERA

martes, 25 de febrero de 2020

YO TAMBIÉN ME COMPRÉ EL PACKS COMPLETO

YO TAMBIÉN ME COMPRÉ EL PACKS COMPLETO.

Es verdaderamente curioso observar desde fuera como la gente se encuentra sumida en esta gran aventura que es vivir,  ya que una vez estamos en el camino no nos damos cuenta de los errores que cometemos, y siempre creemos que las decisiones que tomamos son las mejores. Por otro lado he de admitir que el camino hay que recorrerlo para poder ver todo lo que hay a su paso y así poder valorar aquello que te gustó más, o cuáles son los errores y como aprender de lo vivido. 

Dicho esto cuando en algunos de mis análisis identifico que alguien está sumergido en uno de estos casos, he cambiado la forma de actuar, ya no le cuento en que punto se encuentra, como puede mejorar y cuales son las opciones, pues como he dicho antes, para ellos es la mejor opción, y contarte verdad es como tirar sus castillos de naipes y eso suele molestar un rato, porque a nadie le gusta que le pongas delante de su realidad, vivir contándonos mentira ayuda. Así que en estos casos, simplemente me dedico a oírles mientras veo como intentan venderme un modelo que ni ellos se compran. 

Imagino que pensarás que no me interesa, pero nada más lejos, el problema es que aquí no hay nada que hacer, la verdad es que cuando ves a alguien transitar por el mismo camino que ya has recorrido, y además le veas hacer exactamente lo mismo que tú, es mejor contemplarlo para  dejar que la vida haga el resto, pues es la única manera de  que pueda aprender. 

El modelo de vida a seguir para tener una vida plena y completa, yo también lo compré, porque así me lo vendieron, pero nada más lejos de la realidad, siempre recordaré a esos mayores a los que mi generación solíamos  respetar con cierta admiración, y que solían decirnos:

- ¡¡Estudia una carrera o especialidad, búscate un buen trabajo, forma una familia, cómprate una buena casa grande, cómprate un buen coche y vive una vida en abundancia!!.

Pero amigo mío si de verdad quieres hipotecar tu libertad, puedes seguir por ese camino pues llegará el momento en que sin darte cuenta te encuentres en el ojo del huracán de tu modelo de vida, y es cuando por temor a perder todo por lo que luchaste, decidirás que es mejor seguir adelante, además te podrá el sentido de la propiedad y queriendo conservar todas tus posesiones, para no renunciar a nada de lo que tengas, hipotecándote por todo aquello que ni tan si quiera  es tuyo, pues si no es del banco es de tu propio sin sentido. Has de saber que cuando pliegues la servilleta todo se queda aquí, pues la última maleta solo va llena de recuerdos.

Bien, todos algún día caemos en el llamado círculo del 99, el problema es que una vez dentro de éste , ya no sales  jamás, ni tampoco volverás a ser la misma persona, el círculo del 99 te marca para siempre, y para siempre es mucho tiempo.

Dicen que hubo una vez un rey que se sentía molesto porque su sirviente siempre estaba feliz, y él eso no lo entendía porque él se sentía el ser más infeliz del reino, aún teniéndolo todo.

Un día le preguntó al sirviente el porqué de su felicidad, y éste le contestó que no tenía ningún motivo para no serlo, el rey enfadado le dijo que se marchara antes de que le mandara a degollar, a la noche le preguntó a uno de sus consejeros, ¿cual era el motivo de la felicidad de su paje?, pues no lo entendía, le pagaba mal, le hacía trabajar muchas horas y comía de sus sobras.

El consejero le contestó, que esto era porque aun no estaba dentro del círculo. El rey le preguntó con mucha intriga, de qué círculo hablaba. Y sabio le respondió que era el círculo del 99, y el no pertenecer a este le hacía feliz.

El rey entonces le propuso al consejero como podía hacer para empujarle dentro de aquel círculo  para así arrebatarle su felicidad.

Y el consejero  le contestó que no se puede empujar a nadie a entrar en éste, sencillamente había que dejarlo entrar. El rey lleno de intriga le preguntó de que manera, y el sabio consejero, solamente le pidió que le esperara a media noche cerca de la casa de su paje con un saquito con 99 monedas de oro.

A la media noche los dos se encontraron y el consejero colgó en la puerta de la casa del paje aquel saquito con las monedas de oro, golpeando la puerta y dejando una nota que decía:

- Ten estas monedas de oro por buena persona y para que seas más feliz.

El paje entonces abrió la puerta, vio el saquito, miro a ambos lados de la calle,  lo cogió y entró rápido a casa cerrando la puerta con todo los cerrojos. Una vez dentro y ya más tranquilo, vació el contenido encima de la mesa y no podía dar crédito!!,  leyó la nota y pasó rato contemplando aquellas monedas. Cuando se cansó, comenzó  a hacer montoncitos  de 10 monedas, y cuando acabó, pudo ver que uno de aquellos montones no estaba completo, buscó aquella moneda por todo sitio sin éxito y entonces enfadado, pensó que alguien le había robado.

Poco después ya convencido de que no estaba la moneda pensó que el 99 era un número incompleto y que había que hacer algo para conseguir esa moneda que faltaba. Así que pensó en trabajar más horas, o en vender la comida que le daba el rey de sus sobras, o vender la ropa que no usaba. El caso que desde aquel día, ya no era el mismo, no cantaba, no tenía la alegría de antes, y además siempre estaba enfadado y tenía malos gestos con el rey.

El rey terminó despidiéndolo por su mal humor y nunca, nunca más se supo nada de él.

Quizás no lo veas pero tú, yo y todos nosotros, estamos educados  en este sistema en el que si no tenemos eso que nos falta, no seremos felices, en el que la felicidad llegará cuando completemos el círculo, pero tienes que saber que siempre andamos en la búsqueda de aquello que pensamos que nos hará feliz, siempre habrá una zanahoria que perseguir y siempre faltará algo para completar las 100 monedas, ya que siempre habrá algo pendiente.

Pero ¿porque no?, ¿porque no entender que quizás las 99 monedas es el 100% de nuestro tesoro?,  y ¿porque tiene que ser más  completo el número 99 que el 100?, porque no pensar que no nos falta de nada, y que todo está bien como está, que nada está  incompleto porque las cosas son como son y están bien así como están ahora.

Y es que amigo lector solo hay dos tragedias en la vida, una consiste en no conseguir lo que se quiere, y la otra es precisamente conseguirlo y temer a perderlo. ”Oscar Wildes.”

Julio Chaves
Especialista en Finanzas personales.






miércoles, 12 de febrero de 2020

VAMOS A HABLAR DEL SIN SENTIDO COMÚN EN LAS FINANZAS PERSONALES

VAMOS A HABLAR DEL SIN SENTIDO COMÚN DENTRO DE TU VIDA FINANCIERA.

Hoy voy a hablar de inversión, pero querido lector nada que ver con la inversión que te imaginas, que   no estaría nada mal, sino de otra clase de inversión que tiene que ver con el pensamiento probabilistico y la opcionalidad. Si, y es que solamente cuando nuestro tiempo lo invertimos empleando este tipo de métodos y casuísticas, es cuando podemos ver todas las opciones que perdemos o ganamos al tomar una decisión, o igualmente la probabilidad de que pueda ocurrir o no lo que habiamos previsto.

Vamos a verlo de una forma más gráfica. Por norma general nos pasamos el día tomando decisiones para todo, y decidimos aunque decidamos no decidir, (puta locura), unas las tomamos de forma automática y otras usando ciertos atajos mentales ya programados. Pues bien, usar la opcionalidad o la probabilidad en cada decisión no es algo lógico pues esto llevaría mucho desgaste, pero dedicar tu tiempo en algo tan importante como la compra de un inmueble o a que puedo hacer con mi dinero, usando este tipo de pensamiento lógicos, opcionalidad y probabilidad es la mejor inversión que puedes hacer.

Y es que ya me he topado con varios casos en los que ciertas personas me piden que les busque una casa con determinadas características, por ejemplo unos 400 m de espacio, que esté cerca de la playa para poder ir a pié hasta ella, y que posea algo de parcela y jardines y por supuesto con bonitas vistas al mar. Por otro lado me dicen que viajan mucho por trabajo y que más o menos quieren comprar entorno a un millón de euros.

Bien en mercados financieros una Opción es tener el derecho a ejecutar una activo sin la obligación de hacerlo, osea  si todo va bien compro o vendo y si no, ahí se queda. Y en la vida real y todo lo que la rodea, una opción sería el derecho a tener alternativas sin la obligación de seguir alguna de ellas, luego entra en juego el pensamiento probabilistico, que para que nos entendamos, sería algo así como, la probabilidad de que me pueda salir un determinado número en un dado es de uno entre seis pero no más, (otra puta locura otra vez).

Vale, vamos al caso que me trae. Tenemos un buen trabajo o soy empresario, viajo a menudo por trabajo y tengo pasta para gastar porque la gano. Por otro lado quiero comprar la casa de mis sueños porque me la puedo permitir y quiero que tenga las características anteriores.

Bien, la probabilidad de encontrar una casa con las condiciones descritas anteriormente al precio fijado es algo complicado, a no ser que sea muy vieja y requiera muchas reformas, o carezca de algún requisito que considerábamos importante, quiero decir, o no tiene los metros,  o no tiene las vistas bonitas, o no está muy cerca de la playa, o cualquier otra cosa, porque amigo mío una casa con esas características, quizás se nos vaya un poquito más lejos del precio fijado o requerirá de una buena obra de remodelación para hacerla habitable o igual tienes que renunciar a algo de lo que es importante para ti.

Vamos al caso, si quiero gastar un millón de euros, voy a hipotecar mínimo por 800.000 €, y debo de tener 200.000€ de entrada mas gastos que son de 106.000 €, a esto súmale los intereses de 30 años, que serán de 261.000€, por otro lado te quedará  una hipoteca de casi 3.000€, y además tendrás que acondicionar la casa según tus preferencias, y te rodearás de todos los gastos que supone este patrimonio, IBI, servicios de jardín, alarma, otros servicios, impuesto de rodadura de garage y otros sinfín de gastos hormigas, seguro de hogar, vida etc.

Aquí es donde entra la opcionalidad, ya que hipotecarme a treinta años por mucho que gane en una casa de ese precio reduce mis opciones de poder generar más dinero, y para convertir dicho patrimonio en una inversión hay que gastar algunos cuartos si quieres revalorizarlo.Volvamos a la probabilidad, pues la probabilidad de caminar hasta la playa si viajo mucho puede ser de fines de semana, y estos suman un total de 48 por año.

Tiremos de lápiz, queremos comprar por un 1.000.000 de €, mas 367.000 € de gastos e intereses totales, la casa seguro necesitará algunos arreglos pues todo se puede mejorar y también amueblarla,  y  cuando te des cuenta se te va a plantar perfectamente en 1.500.000 de €. Vamos a invertir un poco de tiempo en esto. Si divido el millón y medio entre 30 años nos da 50.000€ por cada año que es el coste real bruto de este pasivo ,  pues efectivamente como verás saca dinero de tu bolsillo.

Vamos a recalcular, por un lado con esta operación nos obligamos a tener que ganar durante esos 30 años como mínimo el coste de la hipoteca, y esto reduce las opciones de crecimiento económico, pues no solo pagas hipoteca sino todos los gastos asociados a la vivienda. Algo que debes saber es que si viajas mucho, la probabilidad de estar en casa para disfrutar será como máximo 48 fines de semana que tiene un año, de esos 48 fines, no todos te apetecerá  ir a la playa por mucho que te guste, pues aquí entra también el factor clima, y además algún que otro día te gustará disfrutar de un hotel o  apartamento donde las vistas y el entorno son de fábula. Resumiendo el coste año de mis preferencias son de 50.000 € verdad, ¿cuanto vamos a pagar por cada paseito a la playa? ¿ cabrían otras opciones, más económicas?

Vamos a barajar la opción de comprar por el 50%, que tampoco está nada mal, igualmente necesitas cinco minutos de coche para ir a la playa pero en cambio aumentas tu opcionalidad, pues a la vez que reduces tus gastos, tienes más oportunidades de alquilar fuera y por supuesto de sacarle un buen rendimiento al dinero que no te gastas, ya que los gastos asociados al patrimonio se van a reducir bastante pues no es algo proporcional. Por otro lado tendrás mas liquidez que te servirá de respaldo ante alguna contingencia de esas que creemos que no van a pasar pero luego cuando ocurren se nos pone cara de perro ahorcado.

En conclusión la probabilidad de encontrar un lugar en cualquier parte del mundo cerca de la playa para alquilar es mayor pues abres abanico, y por otro lado al no obligarte a tener que conseguir una alta hipoteca aumentan tus opciones de sacar rendimiento a tu dinero o de un sin fin de ideas. Ahora ya puedes acomodar tu casa full y no renunciar a lo verdaderamente importante.

Querido lector, la libertad financiera comenzará con toda seguridad donde termine tu grado de suficiencia en la vida que te toca vivir.

Julio Chaves Gonzalez
Consultor Financiero Especializado.



viernes, 7 de febrero de 2020

PATRONES Y PROGRAMAS MENTALES EN FINANZAS PERSONALES

PATRONES Y PROGRAMAS MENTALES EN FINANZAS PERSONALES .

El ser humano trabaja con los  llamados patrones mentales o programas mentales. Y estos son precisamente aquellos que solemos repetir dentro de una situación o contexto en nuestro día a día. Es decir, que casi siempre trabajamos desde estos programas mentales repitiendo aquello que creemos que es lo más apropiado en ese momento.

Por lo tanto, por regla general, reaccionamos de la misma forma ante situaciones dentro de un marco social, guiados por estos programas creados por nuestro cerebro y ,por su puesto, esto aplica también en un 100 por 100 a cómo funcionamos con nuestra economía. Y como para todo, siempre hay alguien que le dedica su tiempo para estudiarlo detenidamente. 

Bien , para este caso tenemos a Thomas J. Stanley, Junio de 2010 Atlanta, Georgia, quien publica un ensayo de 20 años de estudio solicitado por grandes compañías financieras multinacionales, con la finalidad de descubrir modelos de vidas de los millonarios, con el objetivo de buscar ideas que ayuden a estructurar productos y servicios que fueran  susceptible de ser demandados por este sector cada vez más amplio.

En sus experimentos, preguntas y seguimientos de este grupo descubre diferentes tipos de millonarios, entre los que destaca los que nacen en cuna millonaria y los que alcanzan ese nivel a través de primeros esfuerzos y posteriormente el llamado trabajo inteligente, el millonario por fama en algún tipo de deporte y el millonario que consigue en un golpe de suerte pasar de cero a cien. Luego hay un tipo de millonario que no destaca precisamente por tener una opulenta forma de vida o alto consumo en lujos, sino por todo lo contrario, éste es el llamado millonario de la puerta de al lado.

Lo que vengo a destacar de éste descubrimiento es que a raíz de conocer este tipo de millonarios de la puerta de al lado, se empieza a estudiar a las personas por su profesión y posición social, desde arquitectos, médicos, profesores, funcionarios etc. Y a raíz de esto se comprueba que existen en función de las profesiones los BAR y los MAR, que serían los Buenos Atesoradores de Riqueza y Malos Atesoradores de Riquezas,  y concretamente la llamada tranquilidad financiera es la que determina tu programa o patrón de uso económico.

Bien, hay algo que destaca Thomas, es la coincidencia de programas entre algunas profesiones, por ejemplo médicos, arquitectos, abogados, y algún perfil de funcionarios están dentro de los llamados MAR (Malos Atesoradores de Riqueza), y por otro lado los profesores y dueños de pequeñas empresas que obedecen a demanda natural, que en este caso serían BAR, (Buenos Atesoradores de Riqueza).

Cómo ya he dicho antes la llamada tranquilidad financiera va a determinar su tendencia al no planificado aumento de consumo, las personas de profesiones bien remuneradas suelen ingresar grandes cantidades al mes de dinero entregándose a la tranquilidad financiera, y este es el motivo de  no tener una buena planificación de sus finanzas, depositando su dinero en productos financieros de baja rentabilidad y alta fiscalidad, además de aumentar su nivel de vida, mudándose a barrios que va a suponer un alto gasto en su economía.

Por otro lado no se dejan asesorar llevando algo tan importante como sus finanzas a verdaderos inexpertos o haciéndolo ellos mismos. Y es el miedo y la ignorancia amigo mío lo que se aplica aquí. En resumen grandes ingresos que aplican la conocida Ley de Pareto, equilibrando ingresos y gastos para crear los llamados MAR, Malos Atesoradores de Riqueza.

Por  otro lado los BAR son buenos creadores de riqueza, es decir, son los mejores acumuladores de patrimonio neto en comparación con otros de su misma categoría de ingresos y edad. Los BAR suelen tener como mínimo cuatro veces más patrimonio que los MAR. Contrastar las características de ambos grupos ha sido uno de los aspectos más reveladores de la investigación que se ha estado realizando durante los últimos veinte años.

La riqueza de una persona no está en lo que seas capaz de ganar o gastar, sino en el patrimonio neto que eres capaz de acumular, buscando tu grado de suficiencia y calidad de vida.

En definitiva, puedes ser un gran técnico o especialista en algo, pero igual se te aplica la llamada perdida de oportunidad, por la falta de conocimiento en algo tan importante como la Educación Financiera.

Julio Chaves
Consultor Financiero Especializado