DIFERENCIA ENTRE TRANQUILIDAD Y LIBERTAD FINANCIERA

Diferencia entre Tranquilidad y Libertad Financiera. 

Existen dos conceptos financieros que para más de uno pasarán como grandes desconocidos, pero que serán imprescindible diferenciarlos para tomar buenas decisiones financieras a lo largo de tu vida. 

Y es que querido lector partiendo de que nuestra vida es finita, hay algo que es determinante conocer y tiene que ver mucho en estos conceptos financieros. Veras, desde que nos levantamos la toma de decisiones es continua, y la mayoría de estas las hacemos  desde lo que conocemos, pues evidentemente es lo que hemos aprendido, o simplemente lo que vimos de nuestros educadores, que sería lo que llamamos aprendizaje por transmisión. También por transmisión vamos a hacer lo que hace la mayoría, pero aquí recomendaría que observásemos a la mayoría, pues quizás viendo sus resultados, sería momento adecuado para tomar decisiones propias. 

Hacer preguntas a conocidos, desconocidos y en general a toda mi entorno, me ayuda a sondear el grado de conocimiento y por supuesto el grado de interés de la gente sobre estos temas. Gracias a esto he podido comprobar que hablar de finanzas provoca tensión, pues es un tema tabú para la totalidad  de los mortales, y esto francamente me preocupa porque no se debería poner barreras de conocimientos algo  tan importante como la educación financiera, y que además nos va a acompañar queramos o no durante  toda nuestra vida. Conocer estos dos conceptos tan particulares no es fácil, porque pasan desapercibidos, y para mi es cuanto menos curioso porque en la totalidad de los casos he podido comprobar que no se conocen con exactitud, o no con el sentido que se debiera. Y querido amigo las decisiones financieras tienen de paquete lo que se llama el efecto compuesto, que es algo que más adelante os puedo detallar, pero que viene a decir algo así como que con tus decisiones de hoy obtendrás resultados mañana con efecto multiplicador. 

Pero vamos al grano de estos dos conceptos de finanzas que son La libertad y La tranquilidad financiera. En primer lugar deciros que su desconocimiento da lugar a tomar decisiones poco acertadas en el presente, que te llevaran a objetivos diferentes en el futuro, y al igual que un efecto multiplicador, puede tener el efecto totalmente contrario. Y es que amigo lector si hay algo  que te puedo garantizar es que las finanzas y el efecto compuesto es algo que va muy de la mano. 

Empecemos por el principio, para en primer lugar poder diferenciarlos, y en segundo lugar decidir conscientemente para tener idea de cuáles serán los resultados más probables en el futuro. Una vez tengamos esto claro y sepamos diferenciarlos tendremos menos probabilidades de caer en patrones mentales que te llevarán a pensar que como tú, nadie con tu dinero, vendiéndote tu propia moto para auto convencerte o a lo peor con cara de buscarle el embrague al burro para cambiar a segunda porque ves que no va muy rápido. 

Hablemos primero de la llamada Tranquilidad financiera. Ésta se presenta cuando por cualquier causa vamos a tener unos ingresos recurrentes durante un largo plazo, habituándonos a los mismos ingresos que cada mes se repetirán en nuestra cuenta del banco, y generando una tranquilidad mental con la idea de que aunque lo gaste todo, a primero de mes todo estará como al principio. 

Un ejemplo palpable es un funcionario que ya sabe que tiene su plaza garantizada, y que pase lo que pase, salvo casos extremos, va a recibir su sueldo a fin de mes, sea mucho o poco pero la misma cantidad. 

El mejor banco de prueba es analizar a personas y sacar conclusiones. Bien, a lo largo de diferentes análisis financieros a funcionarios de distintos gremios, he podido comprobar que su patron de uso para dirigir su vida financiera va a depender de su oficio, no pensando igual un bombero que, un profesor de instituto, que un administrativo del estado. Pero que el 100 por 100 de estos van a cumplir los mismos patrones mentales con sus finanzas. 

Gracias a la continuidad de los ingresos, se genera lo que llamamos la tranquilidad financiera, y dicha tranquilidad da sensación de confort, ayudando esto a confiarnos con esos ingresos, acumulando al principio dinero en nuestro banco a través del los excedentes, pues al principio el nivel de gastos continúa siendo igual que cuando no teníamos ingresos  no recurrentes, o bajos. Acumular dinero nos hace ver posibilidades de generar nuevos proyectos en los que en un principio se incluye el ahorro, pues como ya he mencionado inicialmente se gasta poco y todo el excedente económico se suele acumular, cuidado porque digo acumular que es distinto a ahorrar. 

El problema viene cuando se inician muchos pequeños proyectos de mejora a la vez que se sube el nivel de vida  para mejorar el bien estar, repartiendo los ingresos con el tiempo en pequeñas cuotas financieras y pequeñas compras que son capaces de minar tus ingresos. También he oído a mucha gente que dicen que son hormiguitas acumulando dinero convencidos de que lo están haciendo bien, para luego buscar 🔦 algo en que fundirlo y gastarlo de un plumazo, el problema es que ese algo la mayoría de las veces no es un activo y si un pasivo, y recordad que un pasivo es todo aquello que saca dinero de tu bolsillo. De esta manera esto que compras se convierte en una nueva pesadilla que te hará pasar de la tranquilidad financiera al estrés del funcionario, todo esto sumado claro está a la pérdida de valor financiero anual por la inflación y por supuesto a la pérdida de oportunidad. Pero eso si te lo venden como si fueran unos putos cracks.

Esto está claro que no ocurre con todos así, aunque si se presenta este patrón en diferentes escalas de riesgo. La buena decisión consiste en saber gastar y por supuesto diversificar esos ahorros para hacerlos crecer comprando lo que se llaman activos financieros. Pero aquí aplica la escasez de cultura financiera pudiendo caer en el error de engaños o productos bancarios de poca calidad, así que querido lector visto la cantidad de engaños que hay en el mundo de las finanzas, lo mejor es aprender por lo menos lo básico, para así poder tomar tus propias decisiones. 

Tengo que reconocer que el mejor consejo que me dio un gran amigo mío fue:

- “aprende tú como funciona el dinero en el mundo 🌍 y no dejes que nadie lo toque por ti”. 

Y esto me lo dijo de una manera muy particular, un día que recurrí a él para que me aconsejara, y este me respondió que personalmente no me ayudaría para no estar comprometido, pero si me indicaría quien sería clave para estos menesteres. Dicho esto cogió su móvil y me envío un contacto telefónico, mi emoción se podía ver en mis ojos cuando mi móvil vibró, y no sabéis cuál fue mi sorpresa al ver que aquel contacto no era ni más ni menos que mi nombre, os garantizo que tuve que revisar dos veces la pantalla...pero allí estaba mi contacto claramente. Si, mi amigo me envió  mi propio contacto, yo le mire y le dije que debía de haber un error pero el me contestó que no!! Y me continuó diciendo:

• La mejor persona en la que puedes confiar tu dinero para gestionarlo eres tú, aprende finanzas personales, lee, lee y lee hasta que descubras que es, y cómo funciona el dinero en el mundo, y luego tu decides. Este mundo es relativamente sencillo, solo tienes que conocerlo y decidirte por lo que te sientas más cómodo.

Aquel día  me fui a casa meditando y pensando en todo aquello, pues finanzas me parecía algo harto complicado y no sabía como empezar a aprenderme todo este fregado, es entonces cuando buscando encontré y además gratis!! Manual de educación financiera de la Comunidad Europea, alguien debió de preocuparse por cómo se manejaba la gente con el dinero y debió de escribir este manual, por algo sería, ese fue mi pistoletazo de salida en un suma y sigue de conocimientos que me llevo a no solo tomar decisiones acertadas, sino a mejorar notablemente mis finanzas.

Bueno,  fuera batallitas y volviendo a coger el hilo del artículo, estábamos en que poco a poco vamos incrementando nuestros gastos, teniendo segura la cantidad de ingresos fijos, pero una ligera idea de los gastos. Y esto se resume con que a través del método del ojo de buen cubero vamos asfixiando nuestra economía con pequeños gastos que creemos que son necesarios o que simplemente nos genera placer, actuando como las hormigas, unas pocas no hacen nada, pero muchas pueden arrasar todo un poblado, el dicho de muchos pocos es un mucho se hace realidad ... es por ello por lo que al principio dije que podríamos caer en este error financiero que nos produce la tranquilidad financiera. 

Unos ejemplos ayuda humanitaria, agua más depurada, Suministros eléctricos y otros servicios , servicios de telefonía con mejoras y TV, más Tipos de TV, Seguros y servicios financieros, pequeños plazos en grandes centros comerciales para electrodomésticos y otros objetivos, escapadas y viajes, mejor coche, desorbitados regalos de reyes, y un sin fin de micro gastos que bombardean tu economía generando tranquilidad por algo muy sencillo..... cada mes recibirás el ingreso esperado y como no se suele hacer ni control ni balance caemos en el sesgo del esto seguro que me lo puedo permitir. 

Tengo que decir que he creado un sistema de balance para analizar la vida financiera de las personas tan sofisticado, que tendrías que ser muy bueno para generar resultados positivos, pues  te cuenta toda la verdad sobre tu uso con el dinero, yo le llamo la máquina de la verdad financiera.  He oído decir infinidad de veces que la verdad asusta y valga la redundancia cuánta verdad hay en esta frase. 

Dice que una vez un señor descubrió una tienda en un lugar perdido donde anunciaba que se vendía verdad. 

Este emocionado entró en ella para ver de qué se trataba, y pregunto a una señorita si esa era la tienda de la verdad, la señorita asintió con la cabeza y le pregunto que tipo de verdad quería, verdad sincera, verdad parcial, verdad estadística, verdad completa??, este respondió enérgicamente:

• Verdad completa !! 
• El señor sabe cuál es el precio de la verdad completa?, .... si usted se la lleva, el precio es que nunca más volverá a estar en paz.

Un escalofrío recorrió la espalda del hombre, nunca se habría imaginado que el precio sería tan elevado.

• Gracias, disculpe balbuceo.

Salió de la tienda y camino mirando hacia el suelo. Se sintió triste al ver que aún no estaba preparado para la verdad absoluta, de que aún necesitaba algunas mentiras en las que encontrar descanso, algunas justificaciones para no tener que enfrentarse consigo mismo. 

Ya veis, todos no estamos preparados para tener verdad plena, pues la verdad plena limita ilusiones, elimina sueños y te hace bajar de la nube. Pero tal vez para las finanzas, la verdad plena te ayude a llegar al segundo concepto del que hoy hemos hablado, la libertad financiera.

Si, la libertad financiera, posiblemente pienses que la libertad financiera sea tener dinero para comprar libremente todo lo que quieras, pero nada más lejos, la libertad financiera es algo que tenemos todos, lo que pasa que unos más que otros, mira verás, para que lo entiendas de una manera sencilla la libertad financiera es la cantidad de días o meses que puedes vivir sin disminuir tu nivel de vida y gastos, si te quedarás mañana sin ingresos ningunos. 

Quiero decir que si tus gastos generales son de 900€ mes y tienes 2.700€ ahorrados, tú libertad financiera es de 3 meses, y si tienes 270.000 €,  tú libertad financiera es de 300 meses, que serían 25 bonitos años en los que puedes decidir que vas a hacer con tu vida. Y es que querido lector 25 años dan para mucho. 

La pregunta es, que hacer para alcanzar la libertad financiera, y querido amigo eso es un trabajo de campo que requiere de un capítulo completo, además de conocimientos, estrategias y dedicación, y por supuesto recordando siempre que decisiones de hoy vienen acompañadas del llamado efecto compuesto, claro está que si eres de esos a los que les sobra un montón de mes al final del sueldo, deberías de pensar cuales fueron las decisiones que te llevaron aquí.

Y tú,  ¿quieres tomar decisiones con efectos compuestos que sumen?, o que resten. 

         

  

 

CORONAVIRUS, ECONOMÍA, Y SU MALA GESTIÓN .

CORONAVIRUS, ECONOMÍA, Y SU MALA GESTIÓN .

Desde que empezó toda esta movida que ahora nos tiene en jaque, la mayoría de las personas que me conocen me hacen preguntas sobre la  situación económica, comportamiento de los mercados, panorama financiero, parálisis de la economía nacional, como y cuando su recuperación y bueno, todas estas cuestiones que naturalmente son preocupantes.

Y tengo que  decir que no lo sé, ya que todo esto puede dar un giro inesperado y sorprendernos  para bien o todo lo contrario. Y si te puedo decir algo, es que desde siempre los mercados financieros se recuperan antes que un país, pero hasta ahí y que las personas que gobiernan no saben gestionar su propia economía.

Y lo que sabemos  hasta ahora es que, desde el comienzo de esta crisis, las personas que gobiernan deberían de haber preparado un gabinete de crisis contando con personas sensatas que estudien todas las casuísticas para reducir el impacto social tomando buenas decisiones, y como ya se ha visto, lo único que hacen es pegar palos de ciego provocando preocupación, incertidumbre, y sobre todo miseria. Y querido lector, si hay algún país que destaca por no hacer las cosas bien, el nuestro se lleva la Palma. 

Aquí se empezó hablando de ayudas económicas fantasmas, de movilizaciones de capitales, de organismos de control del sistema económico que ayudarán a paliar los efectos destructivos sobre la economía, porcentajes de pérdidas estimadas, escenarios financieros, etc,  aplicándole a todo esto  ese peculiar argot del mundo de las finanzas solo creado para hacerlo menos entendible.

Y amigo mío, siempre se puede hacer un análisis desde el sentido común  y la lógica. Vamos a verlo de forma sencilla y sin tonterías eliminando ese halo de dificultad para así poder entender algo tan simple como es el sistema económico, y así poder ver cómo puede afectar a la situación en la que actualmente nos encontramos, luego que cada cual saque conclusiones.

La economía es muy sencilla y para entenderla, debes saber que hasta un niño puede formar parte de ésta aportando su pequeño granito. Es así como cada uno de nosotros formamos parte de esta perfecta maquinaria, acelerando o desacelerando  los diferentes mercados según necesidades, tendencias, modas, etc.

Fíjate, un millón de niños que compren 1€ de caramelos,  reportará un millón de euros a la empresa que los fabrica. Ese euro sale de cada familia sin mayor importancia económica y entra en la empresa con gran impacto. Visto esto ya puedes observar que tú y cada Español participa de forma activa en el circuito de la economía de una manera importante en tan solo cubrir necesidades básicas para vivir, comida, ropa, techo, Salud y servicios. Una vez  cubiertas todas estas necesidades, el dinero que nos sobra lo usamos para alcanzar objetivos y sueños, comprando todo aquello que nos gusta o sencillamente en ocio.

Por otro lado para fabricar  toda esta demanda, básica o no, están las diferentes empresas que a su vez necesitan personas para poder elaborarlas o para dar los servicios solicitados. Un dato que quiero que recuerdes es que las empresas de mayor exito son aquellas que aportan algo que le será útil a muchas personas, haciéndoles la vida  más cómoda, o bien para ganar tiempo o dando solución a  algún problema de nuestro día a día. 

Resumiendo, ponen al servicio de los demás sus dones y talentos generando una necesidad y a su vez intercambio económico. Todas estás operaciones trasladadas a todos los mercados y sectores: inmobiliarios, automoción, alimentación, exportación/importación,  etc, configuran la llamada máquina de la economía. Y esto es lo que permite que circule el dinero.

Pero en este sistema económico existe un parásito que se lleva una buena parte del dinero que personas como tú, con su creatividad, capacidad, dones y talento crean con sus negocios, y por supuesto parte del dinero que cada ciudadano gana con su trabajo. Para ello utiliza las llamadas tasas e impuestos como canal de recaudación, aplicándolo a todo lo que genere un movimiento económico tanto de ventas como de compras.

Pero primero hay que aclarar la palabra parásito, por si te has perdido. Un parásito es aquel insecto o ser vivo, que se nutre de alguien destruyéndolo o enfermándolo sin aportar nada. Y un epífito es aquel que no se nutre de sus hospedadores ni viven de ellos, sino que haciendo un trabajo en equipo el uno ayuda al otro y crecen juntos respetando sus espacios. 

Una vez aclarado esto le ponemos nombre a dicho parásito, éste se llama sistema político y  además configura lo que se llama el Gobierno de nuestro país. Éste debe de ser responsable de su crecimiento económico y social en todos sus sectores, y de cuidar los intereses del país. 

Pero como ya he dicho antes no solo no genera dinero si no que recauda todo lo que puede a través de los impuestos y tasas, y las llamadas cargas de la seguridad social. 

Todo este dinero lo reparten  en las diferentes partidas presupuestarias necesaria y no tan necesarias. Necesarias como, sanidad, desempleo , jubilados, educación y en general todo lo que conlleva la mejora y el bienestar social,  y no tanto como la partida presupuestaria destinada al llamado gasto político, la gran mayoría de éste lo usan para el despilfarro y el engorde de sus bolsillos, aumentando plantilla con sueldos desorbitados y tirando dinero sin piedad, vamos una verdadera máquina de gastar dinero💰y no precisamente en el bienestar social. 

Has de saber que un país debe recaudar impuestos para cubrir presupuestos para mejorar su nación,  crear fondos de reservas, y por supuesto para todos  aquellos funcionarios esenciales que cumplen una buena función social o se encargan de mantener el orden. 

Vamos a ver cómo funciona, en primer lugar  se crean todos aquellos organismos que se dedican a controlar y  saquear a todo aquel que tenga la capacidad de generar dinero, la llamada Agencia tributaria, creada para poder controlar hasta el último céntimo que pasa por tus manos. Aquí  se emplea un monto importante de personal que además nadie necesita o sea no obedece a demanda natural,  vamos que No los quiere nadie, pues no conozco a nadie que necesite ir a uno de estos lugares a regalar su dinero, antes te dije que recordaras la diferencia entre una empresa que obedece a demanda natural (algo que la gente quiere) y las que  no. Y no solo no es aceptada por albergar verdaderos antipáticos hastiados que te atienden mal, sino porque  no obedecen a demanda natural ni ofrecen ningún beneficio, generando muchos gastos en una importante partida que en la mayoría de los casos se puede reducir por la llamada digitalización desde donde a través de plataformas online puedes hacer gestiones sin desplazarte y eliminando mano de obra inútil u desagradable.

Todo este personal tiene un coste, sueldos, seguros sociales, vacaciones, enfermedades y  masivas bajas prolongadas por depresión. Está claro por otro lado que todos estos buenos funcionarios colaboran de forma activa en el funcionamiento de la economía pues su llamada tranquilidad laboral les hace ser gastosos,  y en ocasiones los que más, porque saben que a primero de mes nuevamente se llena su cuenta, pero eso es otro tema, el caso es que, aunque el dinero que ganan entra en el círculo de la economía, sale de los presupuestos del estado, y los presupuestos del estado salen de todos nosotros. Por tanto colaboran a disminuir capacidad de compra de las demás personas. 

Y es aquí donde nace un problema, pues este trabajo fácil y perpetuo genera que cada vez que haya menos emprendedores y más personas que quieran ser funcionarios viviendo de la llamada olla grande, y por contra, colaboran con sus abusivos impuestos al empobrecimiento del ciudadano medio. Pero claro está que todos no podemos vivir de la olla pues esto sería ilógico pues hay que generar riquezas.

Una buena empresa siempre optimizará  sus trabajadores y recursos para crecer, empleando de forma saludable a sus operarios para que exista un equilibrio, pero aquí esto no ocurre porque prima el despilfarro, el amiguísmo y la falta de control.

Y por supuesto que creo que debemos participar en estos impuestos para el bienestar social, y para mantener una nación, pero  impuestos justos y claros y no los impuestos abusivos injustificados y sin sentido que existen actualmente y que van creando de la nada. 

Otra partida que, claramente lastra la economía conocida cómo la más derrochadora y corrupta, con salarios abusivos, es el llamado gasto político, destinado a un equipo de gobierno con sueldos vitalicios, si vitalicios, eso quiere decir que son para toda la vida y que todos pagamos por saquearnos legalmente. Este está compuesto por el presidente, vicepresidente, ministros, diputados, secretarios, sub secretarios, consejeros, y todo este conjunto de parásitos que se suma a la olla gorda. No olvides los medios e instalaciones que usan, más todo lo que se necesita para su puesta en marcha y mantenimiento. 

Como ya he dicho antes, estos sueldos de presidente y ministros son para toda la vida y además se suman a los anteriores y venideros, con lo cual podéis imaginar cuánto dinero hay que recaudar para que unos pocos vivan bien. El gasto que tienen es mínimo pues comen en Moncloa le ponen guardería pagadas  por el estado a sus hijos, los mejores  colegios privados, usan coches oficiales y se olvidan de su mantenimientos etc. con lo cual sus gastos son mínimos, en resumen comen de la olla grande y a tu costa. Y si falta dinero para el gasto político ??, no pasa nada, se desvía o reduce una partida presupuestaria y que alguien se joda, o se infla un presupuesto de cualquier licitación y se cobran comisiones en bolsas de basuras como pasó en el caso Malaya, también subiendo impuestos sin más, dejándote lo justo para vivir, no dándote la oportunidad de ahorrar. ¿Te has parado a pensar que con los impuestos que pagas en 20 años te jubilas a todo lujo ??.

Si sumas en 20 años los Impuesto como IBi, Impuestos de circulación, El Iva que pagas por todo lo que compras, el IRPF, seas empleado o autónomo, lo que aportan por ti una empresa en la seguridad social, que en cierto modo colabora a que te paguen menos, lo que aportas de tu autónomo más IRPF, lo que pagas si tienes una herencia, compres o vendas una casa/coche o te toca una lotería... Haciendo una estimación en tu vida financiera pagarías unos 283.000€ como ciudadano medio, dinero suficiente para retirarte dignamente en 20 años.

Pero querido lector no te preocupes porque aquel al que votas cumplirá tus sueños a tu costa, pues esos 283.000 € de cada ciudadano medio irá destinado a repartirse entre los 445.568 políticos que,  cobrando una media de 3.500 €, nos daría la friolera de 1.559.488.000 € (mil quinientos cincuenta y nueve millones, cuatrocientos cuarenta y ocho mil euros), que multiplicado por doce meses suman nada más que 18.713.856.000 €. Casi diecinueve mil millones de euros solo en sueldos que salen de los presupuestos del estado. 

Visto esto ahora podemos hacer un análisis con el mejor ojo, con el del buen cubero, pues el gasto político se va sumando cada año y supone una parte muy importante de los presupuestos del estado. Por otro lado hay que sumar la nueva paguita de 1.015 € a todos aquellos pobrecitos que ocupan las casas de otros que sí las han pagado. Sí, esos ocupas que no dan un palo al agua y que ahora darán menos pues si vivían con nada imagínate con lo que tú no ganas. Te cuento más, porque tú amigo currante o tú que eres autónomo no vas a tener derecho a la paguita o, peor, te van a poner duras condiciones como ya te las han puesto para la suspensión temporal de tu hipoteca.

Datos del INE primer trimestre de 2020, la población activa es de 22.994,2 millones. A esto hay que restarle 3.313 de parados, aproximadamente 9.000 millones de pensionistas, y 4.500 millones entre Ertes y Eres,  más otros cuantos millones, en edad de trabajar, que siguen estudiando o no pueden trabajar por algún tipo de invalidez, esto suman aproximadamente unos 18.000 millones de personas, quedando solamente 5000 millones de personas aproximadamente para mantener todo lo anterior. 

https://www.ine.es/prensa/epa_tabla.htm

Ahora una gran parte de la economía nacional está en total parálisis, gracias a que no se toman las decisiones lógicas y correctas para por lo menos dejarla a medio gas, pues estos parásitos no entienden que si la paran a más de uno No solo le costará arrancar si no que no arrancará jamás.

A alguien le salen las cuentas??  

Julio Chaves 
Especialista en Educación Financiero Familiar.

¡¡¡CUÉNTATE VERDAD!!!.

¡¡¡CUÉNTATE VERDAD!!!. 

No hace mucho leí en un libro una frase que me dio mucho que pensar, pues sinceramente encerraba gran poder, ya que las frases dependiendo del  contexto tienen más o menos fuerza.

Aquello que oí y me sorprendió, es precisamente el título de este artículo “Cuéntate Verdad”. Si, cuéntate verdad sobre tus finanzas personales:

- ¿Sabes cuánto dinero ha pasado por tus manos desde que tuviste tu primer empleo?

- ¿Cuanto de este conservas a fecha de hoy?

- ¿Sabes cuanto empleaste de forma sensata?

- ¿Sabes que existe la llamada perdida de oportunidad?, ¿Y que la pérdida de oportunidad se refiere a las oportunidades que perdiste de poder multiplicar tu dinero con estrategias financieras?

- ¿Sabes cuanto ganas al año sumando todos tus ingresos y cuanto gastas en éste de verdad?

- ¿Sabes cuanto tiempo empleas en tonterías, cuánto en Ladrones de tiempo y cuanto en optimizar tus finanzas?, ¿Sabes cuanto de lo que compras es un activo, mete dinero en tu bolsillo y cuanto un pasivo, saca dinero de tu bolsillo?

 Es curioso pero el 100% de las personas a las que les hago estas preguntas,  dicen lo mismo :

-No sé.

Y la verdad es que todo resultado, ya sea de un éxito o un gran error es la consecuencia de algo que hiciste, y esto quiere decir que a cada resultado le precede algo que has hecho en el pasado, pero es importante que sepas que tú ahora, dentro de una hora será tu pasado y que el presente es un instante....., que paranoia ¿verdad?. 

Querido lector, cada día tomamos miles de decisiones, desde que nos levantamos hasta que nos acostamos, y estás decisiones nos llevan a unos resultados, si, estas decisiones tienen consecuencias y esto obedece a la ley de causa y efecto, nada complicado, ¿no?. Ahora es fácil entender, que cada decisión que tomes o no,  repercutirá en los resultados de cualquier ámbito de tu vida.  Además tienes que saber que estos, igual no llegan de forma inmediata,  pudiendo tardar hasta 10 años o más, y si por casualidad esas decisiones que tomaste no fueron acertadas, o se tomaron sin conciencia, igual los resultados obtenidos no son muy halagüeños e inesperados.

Y es que querido lector, tienes que saber que la mayoría de las veces nos paramos a decidir sobre lo que no importa siendo capaces de dedicarle más tiempo a pensar si le vamos a poner pepinillos a la hamburguesa del Burguer king o no, a la vez que posponemos decisiones más importantes, que si no se toman a tiempo pueden tener repercusiones futuras muy negativas, no quedando igual horizonte para poder corregir. El secreto está en clasificar y tener conciencia a la hora de tomar decisiones.

Y es que la vida en general funciona como cada uno de tus días, verás, si tú te marcas unos objetivos en el día y no te paras en tu medio día a ver si no te has desviado de ellos, igual llega la noche y ya no te queda tiempo para rectificar y poder alcanzarlos, evidentemente el tiempo es lo único que se va y no vuelve, además pensaras que el día se pasó volando.

A la vida querido lector le pasa igual que a tu día, si no te paras en tu medio día de la vida para recalcular, es muy posible que no alcances los objetivos tan necesario que todos deseamos, futuro laboral, familia, hogar, jubilación digna, si no te detienes un momento para hacerte las preguntas correctas en el momento adecuado, igual ya no te queda tiempo y te garantizo que pensaras lo que todos ,  “que rápida pasó mi vida”.

Y  lo que pasa, es que no clasificamos las decisiones y las tomamos sin conciencia de lo que puede ocurrir mañana.

Una vez sabes esto, has de entender que de las miles de decisiones que tomas al día, debes de clasificar, cuáles de ellas son importantes, cuáles urgentes, cuáles opcionales, y cuáles no importan. Porque de esta selección dependerán tus resultados.

Dale prioridad a las decisiones que de verdad te llevan a objetivos, pues si se las das a cosas poco importante no tendrás tiempo de decidir sobre las que de verdad son interesantes.

Hubo un viejo maestro, que llenando un vaso de piedras grandes le pregunto a sus alumnos si éste estaba lleno, los alumnos respondieron rápido que si. Entonces el maestro sacó de un bolsillo gravilla y las introdujo dentro del vaso preguntando si ahora estaba lleno.  Los alumnos contestaron todos afirmativamente, y entonces el viejo maestro sacó de otro bolsillo arena fina y continuó llenando el vaso a la vez que preguntaba en voz alta si éste estaba lleno ahora. Los alumnos todos sorprendidos dijeron que si, que ahora estaba completamente lleno, y el viejo maestro siguió llenando el vaso con una botellita de agua que tenía en su mesa, los alumnos enmudecidos quedaron perplejos y el viejo maestro continuo diciendo:

- Llena tu vida primero de cosas importantes y te cabrá todo lo demás, llénala de todo lo demás y no te cabrá lo importante.

¿Y tú?, ¿de que estás llenando tu vida?.

Julio Chaves
Especialista en Finanzas Personales y Planificación Financiera.

¿ENTENDER UNA CRISIS AYUDA A CONTROLAR SU IMPACTO?

¿ENTENDER UNA CRISIS AYUDA A CONTROLAR SU IMPACTO?

En educación financiera es fundamental tener muy bien definidos nuestros objetivos financieros, y está claro que si no los determinamos es muy posible que vivamos a la deriva, y si viene una crisis financiera como la actual, es muy probable que lleguemos a encallar. 

Para saber como llegar una vez establecidos los objetivos es fundamental conocer donde te encuentras. Y ésta querido lector es la parte más importante, pero desgraciadamente eso que llamamos educación financiera no es interesante para un gran número de personas a las que a duras penas les hago un análisis sobre sus finanzas personales.

Un consultor financiero no es un profesional destinado a depositar el dinero de las personas millonarias en los diferentes mercados y fondos existentes, NO querido lector, la labor de un consultor financiero está destinada a orientar a todas aquellas personas que hacen lo mismo que todos y evidentemente terminan como la mayoría, porque aunque crean que es fácil,  no tienen ni idea de cómo debe funcionar con su economía para que sea óptima y creciente.

Saber cómo planificar la compra de una casa, que es la mayor inversión de tu vida, como gestionar tu dinero en caso de recibir una herencia o un premio, hasta cuanto puedo endeudarmer, abordar una crisis, o montar un negocio. Todos estos conocimientos son fundamentales en la vida financiera de una persona, pero como ya he dicho lamentablemente nos creemos los mejores manejando nuestra economía y por eso hay tantas personas que les va como les va, (de puta pena). No planifican su hipoteca viviendo toda una vida al límite,  o se meten en préstamos de 380 € a 10 años para comprar un vehículo Mercedes,  no cayendo en la cuenta de que con el cómputo total de los gastos en la vida del coche han pagado un apartamento que se puede alquilar o vender, y que con su revalorización, te permite comprar ese coche que quieres sin financiar.

Claro que si un extraño entra en tu vida y te tira tus tonterías al suelo diciéndote que eres un Kamikaze financiero y no puedes llevar ese ritmo de gastos, atenta contra tu persona y poco menos que cuando terminas de hacer el análisis, aunque reconoces todo lo que haces mal, intentas venderme una moto que ni tu te comprarías, pero conocer la cruda realidad te puede llevar a vivir por debajo de los niveles y eso no gusta, y querido lector, para qué quieres todo eso si cuando llegue una crisis  como la actual lo vas a perder todo.

En diciembre de 2019 tuve la oportunidad de hacer un análisis a una familia que rondaba los 4.000 € de ingresos y que gastaban entre deudas tarjetas revolving y consumo los mismos 4.000 €, les advertí de que si ocurría una crisis solo tenían libertad financiera para un mes. Les hice una planificación para salir de deudas en 2 años y medio. ¿Sabéis que hicieron?. NADA. ¿Te gustaría estar así? ¿Eres de los que piensa que eres un crack porque eres un comercial del Carajo?. Porque por muy bueno que seas ingresando, si eres un puto desastre conservando te irá como el culo. 

Bueno, hoy estoy aquí para hablar de la crisis, y qué debo de hacer en estos momentos.

Lo primero que te diré es que has de tirar de la anilla de emergencia, y esto es como el para caídas. A todos aquellos que me habéis hecho caso y habéis preparado colchón financiero daros la enhorabuena y deciros que hay que administrarlo, muy importante la cesta de la compra porque se puede disparar en un 40% si no la vigilas, y ahora comer sano es importante, y comer sano es más barato, así que evita tonterías y haz una lista de lo que necesitas ciñéndote a ella. Vigila el consumo de los suministros y aprovecha para cambiar de compañía si no tienes permanencia buscando mejores precios.  Utiliza lavadora y lavavajillas en los horarios mas económicos, para esto hay aplicaciones que te lo indican. Mucha atención con las compras online, comprar da placer y no te quiero decir nada recibir un paquetito con una sonrisa, compra lo que realmente necesites y compara precios. Ponte en marcha para aplazar todos aquellos gastos que puedas y paraliza todas aquellas suscripciones que no te aportan nada. Evita cancelar ahorros a largo plazo!!,  Eso es un error!!!, so TONTO/A, y disculpa, pero es que me enervo con estas estupideces. Es ahora cuando más interesa invertir en este tipo de productos financieros, sencillamente porque compras barato, aumentando tu rentabilidad, y es eso lo que hacen los inversores profesionales ahora, comprar barato, sencillamente porque se revalorizaran en cuanto se nivele la economía.  Por otro lado si has tenido un buen asesoramiento sabrás que estas cosas pueden pasar porque ya han pasado antes y que ese dinero que estás ahorrando es tu pasaporte para mañana, cuidado!!  no te confundas que no es para disfrutar en un futuro, sencillamente es para vivir dignamente, pues algunos piensan que es para estar todo el día de viajes. Es importante que sepas que los mercados se recuperan antes que un país. Si por casualidad te encuentras a punto de comprar un Inmueble y vence tu contrato de arras, habla con tu vendedor y elabora una prórroga de la compra para que ésta se pueda aplazar, pues lo que está ocurriendo es de fuerza mayor y lo permite. Si no, es posible que pierdas las arras  y no se cierre la venta.

Es importante que entiendas que este tipo de crisis tan global tiene difícil lectura, pues puede tener giros inesperados así que es importante que te mantengas muy alerta, y con esto quiero decir que te ajustes a lo mínimo y estés muy despierto.

Querido lector podría dar aún más consejos pero no quiero que se alargue esto, solo me queda desearos mucha suerte y todo lo mejor en estos duros momentos, mucho ánimo y que salgáis airosos de esta crisis. Mis condolencias a todos aquellos/as que hayáis perdido algún ser querido y mi más sincera enhorabuena y apoyo por todas aquellas buenas personas que de una forma u otra se movilizan para hacer toda esta crisis mas llevadera.

Julio Chaves
Especialista en educación financiero familiar.

YO TAMBIÉN ME COMPRÉ EL PACKS COMPLETO

YO TAMBIÉN ME COMPRÉ EL PACKS COMPLETO.

Es verdaderamente curioso observar desde fuera como la gente se encuentra sumida en esta gran aventura que es vivir,  ya que una vez estamos en el camino no nos damos cuenta de los errores que cometemos, y siempre creemos que las decisiones que tomamos son las mejores. Por otro lado he de admitir que el camino hay que recorrerlo para poder ver todo lo que hay a su paso y así poder valorar aquello que te gustó más, o cuáles son los errores y como aprender de lo vivido. 

Dicho esto cuando en algunos de mis análisis identifico que alguien está sumergido en uno de estos casos, he cambiado la forma de actuar, ya no le cuento en que punto se encuentra, como puede mejorar y cuales son las opciones, pues como he dicho antes, para ellos es la mejor opción, y contarte verdad es como tirar sus castillos de naipes y eso suele molestar un rato, porque a nadie le gusta que le pongas delante de su realidad, vivir contándonos mentira ayuda. Así que en estos casos, simplemente me dedico a oírles mientras veo como intentan venderme un modelo que ni ellos se compran. 

Imagino que pensarás que no me interesa, pero nada más lejos, el problema es que aquí no hay nada que hacer, la verdad es que cuando ves a alguien transitar por el mismo camino que ya has recorrido, y además le veas hacer exactamente lo mismo que tú, es mejor contemplarlo para  dejar que la vida haga el resto, pues es la única manera de  que pueda aprender. 

El modelo de vida a seguir para tener una vida plena y completa, yo también lo compré, porque así me lo vendieron, pero nada más lejos de la realidad, siempre recordaré a esos mayores a los que mi generación solíamos  respetar con cierta admiración, y que solían decirnos:

- ¡¡Estudia una carrera o especialidad, búscate un buen trabajo, forma una familia, cómprate una buena casa grande, cómprate un buen coche y vive una vida en abundancia!!.

Pero amigo mío si de verdad quieres hipotecar tu libertad, puedes seguir por ese camino pues llegará el momento en que sin darte cuenta te encuentres en el ojo del huracán de tu modelo de vida, y es cuando por temor a perder todo por lo que luchaste, decidirás que es mejor seguir adelante, además te podrá el sentido de la propiedad y queriendo conservar todas tus posesiones, para no renunciar a nada de lo que tengas, hipotecándote por todo aquello que ni tan si quiera  es tuyo, pues si no es del banco es de tu propio sin sentido. Has de saber que cuando pliegues la servilleta todo se queda aquí, pues la última maleta solo va llena de recuerdos.

Bien, todos algún día caemos en el llamado círculo del 99, el problema es que una vez dentro de éste , ya no sales  jamás, ni tampoco volverás a ser la misma persona, el círculo del 99 te marca para siempre, y para siempre es mucho tiempo.

Dicen que hubo una vez un rey que se sentía molesto porque su sirviente siempre estaba feliz, y él eso no lo entendía porque él se sentía el ser más infeliz del reino, aún teniéndolo todo.

Un día le preguntó al sirviente el porqué de su felicidad, y éste le contestó que no tenía ningún motivo para no serlo, el rey enfadado le dijo que se marchara antes de que le mandara a degollar, a la noche le preguntó a uno de sus consejeros, ¿cual era el motivo de la felicidad de su paje?, pues no lo entendía, le pagaba mal, le hacía trabajar muchas horas y comía de sus sobras.

El consejero le contestó, que esto era porque aun no estaba dentro del círculo. El rey le preguntó con mucha intriga, de qué círculo hablaba. Y sabio le respondió que era el círculo del 99, y el no pertenecer a este le hacía feliz.

El rey entonces le propuso al consejero como podía hacer para empujarle dentro de aquel círculo  para así arrebatarle su felicidad.

Y el consejero  le contestó que no se puede empujar a nadie a entrar en éste, sencillamente había que dejarlo entrar. El rey lleno de intriga le preguntó de que manera, y el sabio consejero, solamente le pidió que le esperara a media noche cerca de la casa de su paje con un saquito con 99 monedas de oro.

A la media noche los dos se encontraron y el consejero colgó en la puerta de la casa del paje aquel saquito con las monedas de oro, golpeando la puerta y dejando una nota que decía:

- Ten estas monedas de oro por buena persona y para que seas más feliz.

El paje entonces abrió la puerta, vio el saquito, miro a ambos lados de la calle,  lo cogió y entró rápido a casa cerrando la puerta con todo los cerrojos. Una vez dentro y ya más tranquilo, vació el contenido encima de la mesa y no podía dar crédito!!,  leyó la nota y pasó rato contemplando aquellas monedas. Cuando se cansó, comenzó  a hacer montoncitos  de 10 monedas, y cuando acabó, pudo ver que uno de aquellos montones no estaba completo, buscó aquella moneda por todo sitio sin éxito y entonces enfadado, pensó que alguien le había robado.

Poco después ya convencido de que no estaba la moneda pensó que el 99 era un número incompleto y que había que hacer algo para conseguir esa moneda que faltaba. Así que pensó en trabajar más horas, o en vender la comida que le daba el rey de sus sobras, o vender la ropa que no usaba. El caso que desde aquel día, ya no era el mismo, no cantaba, no tenía la alegría de antes, y además siempre estaba enfadado y tenía malos gestos con el rey.

El rey terminó despidiéndolo por su mal humor y nunca, nunca más se supo nada de él.

Quizás no lo veas pero tú, yo y todos nosotros, estamos educados  en este sistema en el que si no tenemos eso que nos falta, no seremos felices, en el que la felicidad llegará cuando completemos el círculo, pero tienes que saber que siempre andamos en la búsqueda de aquello que pensamos que nos hará feliz, siempre habrá una zanahoria que perseguir y siempre faltará algo para completar las 100 monedas, ya que siempre habrá algo pendiente.

Pero ¿porque no?, ¿porque no entender que quizás las 99 monedas es el 100% de nuestro tesoro?,  y ¿porque tiene que ser más  completo el número 99 que el 100?, porque no pensar que no nos falta de nada, y que todo está bien como está, que nada está  incompleto porque las cosas son como son y están bien así como están ahora.

Y es que amigo lector solo hay dos tragedias en la vida, una consiste en no conseguir lo que se quiere, y la otra es precisamente conseguirlo y temer a perderlo. ”Oscar Wildes.”

Julio Chaves
Especialista en Finanzas personales.

VAMOS A HABLAR DEL SIN SENTIDO COMÚN EN LAS FINANZAS PERSONALES

VAMOS A HABLAR DEL SIN SENTIDO COMÚN DENTRO DE TU VIDA FINANCIERA.

Hoy voy a hablar de inversión, pero querido lector nada que ver con la inversión que te imaginas, que   no estaría nada mal, sino de otra clase de inversión que tiene que ver con el pensamiento probabilistico y la opcionalidad. Si, y es que solamente cuando nuestro tiempo lo invertimos empleando este tipo de métodos y casuísticas, es cuando podemos ver todas las opciones que perdemos o ganamos al tomar una decisión, o igualmente la probabilidad de que pueda ocurrir o no lo que habiamos previsto.

Vamos a verlo de una forma más gráfica. Por norma general nos pasamos el día tomando decisiones para todo, y decidimos aunque decidamos no decidir, (puta locura), unas las tomamos de forma automática y otras usando ciertos atajos mentales ya programados. Pues bien, usar la opcionalidad o la probabilidad en cada decisión no es algo lógico pues esto llevaría mucho desgaste, pero dedicar tu tiempo en algo tan importante como la compra de un inmueble o a que puedo hacer con mi dinero, usando este tipo de pensamiento lógicos, opcionalidad y probabilidad es la mejor inversión que puedes hacer.

Y es que ya me he topado con varios casos en los que ciertas personas me piden que les busque una casa con determinadas características, por ejemplo unos 400 m de espacio, que esté cerca de la playa para poder ir a pié hasta ella, y que posea algo de parcela y jardines y por supuesto con bonitas vistas al mar. Por otro lado me dicen que viajan mucho por trabajo y que más o menos quieren comprar entorno a un millón de euros.

Bien en mercados financieros una Opción es tener el derecho a ejecutar una activo sin la obligación de hacerlo, osea  si todo va bien compro o vendo y si no, ahí se queda. Y en la vida real y todo lo que la rodea, una opción sería el derecho a tener alternativas sin la obligación de seguir alguna de ellas, luego entra en juego el pensamiento probabilistico, que para que nos entendamos, sería algo así como, la probabilidad de que me pueda salir un determinado número en un dado es de uno entre seis pero no más, (otra puta locura otra vez).

Vale, vamos al caso que me trae. Tenemos un buen trabajo o soy empresario, viajo a menudo por trabajo y tengo pasta para gastar porque la gano. Por otro lado quiero comprar la casa de mis sueños porque me la puedo permitir y quiero que tenga las características anteriores.

Bien, la probabilidad de encontrar una casa con las condiciones descritas anteriormente al precio fijado es algo complicado, a no ser que sea muy vieja y requiera muchas reformas, o carezca de algún requisito que considerábamos importante, quiero decir, o no tiene los metros,  o no tiene las vistas bonitas, o no está muy cerca de la playa, o cualquier otra cosa, porque amigo mío una casa con esas características, quizás se nos vaya un poquito más lejos del precio fijado o requerirá de una buena obra de remodelación para hacerla habitable o igual tienes que renunciar a algo de lo que es importante para ti.

Vamos al caso, si quiero gastar un millón de euros, voy a hipotecar mínimo por 800.000 €, y debo de tener 200.000€ de entrada mas gastos que son de 106.000 €, a esto súmale los intereses de 30 años, que serán de 261.000€, por otro lado te quedará  una hipoteca de casi 3.000€, y además tendrás que acondicionar la casa según tus preferencias, y te rodearás de todos los gastos que supone este patrimonio, IBI, servicios de jardín, alarma, otros servicios, impuesto de rodadura de garage y otros sinfín de gastos hormigas, seguro de hogar, vida etc.

Aquí es donde entra la opcionalidad, ya que hipotecarme a treinta años por mucho que gane en una casa de ese precio reduce mis opciones de poder generar más dinero, y para convertir dicho patrimonio en una inversión hay que gastar algunos cuartos si quieres revalorizarlo.Volvamos a la probabilidad, pues la probabilidad de caminar hasta la playa si viajo mucho puede ser de fines de semana, y estos suman un total de 48 por año.

Tiremos de lápiz, queremos comprar por un 1.000.000 de €, mas 367.000 € de gastos e intereses totales, la casa seguro necesitará algunos arreglos pues todo se puede mejorar y también amueblarla,  y  cuando te des cuenta se te va a plantar perfectamente en 1.500.000 de €. Vamos a invertir un poco de tiempo en esto. Si divido el millón y medio entre 30 años nos da 50.000€ por cada año que es el coste real bruto de este pasivo ,  pues efectivamente como verás saca dinero de tu bolsillo.

Vamos a recalcular, por un lado con esta operación nos obligamos a tener que ganar durante esos 30 años como mínimo el coste de la hipoteca, y esto reduce las opciones de crecimiento económico, pues no solo pagas hipoteca sino todos los gastos asociados a la vivienda. Algo que debes saber es que si viajas mucho, la probabilidad de estar en casa para disfrutar será como máximo 48 fines de semana que tiene un año, de esos 48 fines, no todos te apetecerá  ir a la playa por mucho que te guste, pues aquí entra también el factor clima, y además algún que otro día te gustará disfrutar de un hotel o  apartamento donde las vistas y el entorno son de fábula. Resumiendo el coste año de mis preferencias son de 50.000 € verdad, ¿cuanto vamos a pagar por cada paseito a la playa? ¿ cabrían otras opciones, más económicas?

Vamos a barajar la opción de comprar por el 50%, que tampoco está nada mal, igualmente necesitas cinco minutos de coche para ir a la playa pero en cambio aumentas tu opcionalidad, pues a la vez que reduces tus gastos, tienes más oportunidades de alquilar fuera y por supuesto de sacarle un buen rendimiento al dinero que no te gastas, ya que los gastos asociados al patrimonio se van a reducir bastante pues no es algo proporcional. Por otro lado tendrás mas liquidez que te servirá de respaldo ante alguna contingencia de esas que creemos que no van a pasar pero luego cuando ocurren se nos pone cara de perro ahorcado.

En conclusión la probabilidad de encontrar un lugar en cualquier parte del mundo cerca de la playa para alquilar es mayor pues abres abanico, y por otro lado al no obligarte a tener que conseguir una alta hipoteca aumentan tus opciones de sacar rendimiento a tu dinero o de un sin fin de ideas. Ahora ya puedes acomodar tu casa full y no renunciar a lo verdaderamente importante.

Querido lector, la libertad financiera comenzará con toda seguridad donde termine tu grado de suficiencia en la vida que te toca vivir.

Julio Chaves Gonzalez
Consultor Financiero Especializado.

PATRONES Y PROGRAMAS MENTALES EN FINANZAS PERSONALES

PATRONES Y PROGRAMAS MENTALES EN FINANZAS PERSONALES .

El ser humano trabaja con los  llamados patrones mentales o programas mentales. Y estos son precisamente aquellos que solemos repetir dentro de una situación o contexto en nuestro día a día. Es decir, que casi siempre trabajamos desde estos programas mentales repitiendo aquello que creemos que es lo más apropiado en ese momento.

Por lo tanto, por regla general, reaccionamos de la misma forma ante situaciones dentro de un marco social, guiados por estos programas creados por nuestro cerebro y ,por su puesto, esto aplica también en un 100 por 100 a cómo funcionamos con nuestra economía. Y como para todo, siempre hay alguien que le dedica su tiempo para estudiarlo detenidamente. 

Bien , para este caso tenemos a Thomas J. Stanley, Junio de 2010 Atlanta, Georgia, quien publica un ensayo de 20 años de estudio solicitado por grandes compañías financieras multinacionales, con la finalidad de descubrir modelos de vidas de los millonarios, con el objetivo de buscar ideas que ayuden a estructurar productos y servicios que fueran  susceptible de ser demandados por este sector cada vez más amplio.

En sus experimentos, preguntas y seguimientos de este grupo descubre diferentes tipos de millonarios, entre los que destaca los que nacen en cuna millonaria y los que alcanzan ese nivel a través de primeros esfuerzos y posteriormente el llamado trabajo inteligente, el millonario por fama en algún tipo de deporte y el millonario que consigue en un golpe de suerte pasar de cero a cien. Luego hay un tipo de millonario que no destaca precisamente por tener una opulenta forma de vida o alto consumo en lujos, sino por todo lo contrario, éste es el llamado millonario de la puerta de al lado.

Lo que vengo a destacar de éste descubrimiento es que a raíz de conocer este tipo de millonarios de la puerta de al lado, se empieza a estudiar a las personas por su profesión y posición social, desde arquitectos, médicos, profesores, funcionarios etc. Y a raíz de esto se comprueba que existen en función de las profesiones los BAR y los MAR, que serían los Buenos Atesoradores de Riqueza y Malos Atesoradores de Riquezas,  y concretamente la llamada tranquilidad financiera es la que determina tu programa o patrón de uso económico.

Bien, hay algo que destaca Thomas, es la coincidencia de programas entre algunas profesiones, por ejemplo médicos, arquitectos, abogados, y algún perfil de funcionarios están dentro de los llamados MAR (Malos Atesoradores de Riqueza), y por otro lado los profesores y dueños de pequeñas empresas que obedecen a demanda natural, que en este caso serían BAR, (Buenos Atesoradores de Riqueza).

Cómo ya he dicho antes la llamada tranquilidad financiera va a determinar su tendencia al no planificado aumento de consumo, las personas de profesiones bien remuneradas suelen ingresar grandes cantidades al mes de dinero entregándose a la tranquilidad financiera, y este es el motivo de  no tener una buena planificación de sus finanzas, depositando su dinero en productos financieros de baja rentabilidad y alta fiscalidad, además de aumentar su nivel de vida, mudándose a barrios que va a suponer un alto gasto en su economía.

Por otro lado no se dejan asesorar llevando algo tan importante como sus finanzas a verdaderos inexpertos o haciéndolo ellos mismos. Y es el miedo y la ignorancia amigo mío lo que se aplica aquí. En resumen grandes ingresos que aplican la conocida Ley de Pareto, equilibrando ingresos y gastos para crear los llamados MAR, Malos Atesoradores de Riqueza.

Por  otro lado los BAR son buenos creadores de riqueza, es decir, son los mejores acumuladores de patrimonio neto en comparación con otros de su misma categoría de ingresos y edad. Los BAR suelen tener como mínimo cuatro veces más patrimonio que los MAR. Contrastar las características de ambos grupos ha sido uno de los aspectos más reveladores de la investigación que se ha estado realizando durante los últimos veinte años.

La riqueza de una persona no está en lo que seas capaz de ganar o gastar, sino en el patrimonio neto que eres capaz de acumular, buscando tu grado de suficiencia y calidad de vida.

En definitiva, puedes ser un gran técnico o especialista en algo, pero igual se te aplica la llamada perdida de oportunidad, por la falta de conocimiento en algo tan importante como la Educación Financiera.

Julio Chaves
Consultor Financiero Especializado

¡¡¡MAE MIA, ME HAN SUBIDO EL ALQUILER!!!

¡¡¡MAE MIA, ME HAN SUBIDO EL ALQUILER!!!.

La economía se pone en marcha mediante las miles de transacciones que se realizan en todos los mercados existentes a nivel mundial, tanto en el ámbito profesional como el personal. Está obedece a ciclos en los que vamos a encontrar patrones que van a repetirse con frecuencia.  

Y esto es debido  a que el ser humano tiene un programa mental que le hace reaccionar de la misma forma frente a diferentes escenarios financieros. 

El sector inmobiliario también obedece a ciclos y este es impulsado por la acción del ser humano.

Estas variaciones  obliga a plantearse ante un alquiler elevado, que lo mejor que nos queda es comprar, pues tendemos a pensar que es mejor pagar por algo en propiedad que alquilado.

Pero hay algo que no se tiene en cuenta cuando tomamos esta decisión, y es la opcionalidad, que para que te hagas una idea, es la capacidad de generar y materializar opciones. Y esto funciona más o menos igual que una opción en finanzas ya que es el derecho a tener alternativas sin la obligación de cumplir alguna de ellas. En definitiva es algo que no se conoce y no se tiene en cuenta. Al final sencillamente se decide guiado por los programas y patrones mentales.

En principio solo pensamos que antes pagábamos 500€ y con la subida ahora 700€. Y esto empuja a pensar que es mejor pagar los  700€ para una propiedad que para un alquiler. Pero lo que no hacemos es plantear otras opciones y menos aún, tener un claro control de la economía, decidiendo sin planificación ni toma de control. 

Además la falta de conocimiento les hace pensar que les darán un crédito del 100% porque ganan bien, o también que como es funcionario los bancos se rendirán a su nómina fija y ya está.  Y amigo mío funcionario no es sinónimo de “el rey del mambo”, pues no solo vas a tener las mismas oportunidades que cualquiera si en tu análisis financiero haces un uso normal con tu dinero, o sea no ahorras y gastas todo lo que tienes, y si ganas  más, gastas más.

Igual para ti, que haces un uso normal de tu economía, pero debes de saber que lo que para ti es normal, no es tan normal para un banco, pues lo normal es lo que hace todo el mundo, y está claro que haciendo lo normal así les va a casi un 87,4 % de la población con la pasta . 

En resumen,  si eres un puro gastoso y no tienes nada ahorrado. Si además no tienes ningún respaldo patrimonial y los egresos bancarios son un habito común, lo más probable, es que los bancos te den lo que viene a ser un mojón. Si amigo lector un mojón.

Pero ahí no acaba la cosa amigo mío, porque además como no trabajas la opcionalidad y no sabes lo que es planificación financiera, seguro que no tendrás en cuenta que a la hipoteca se te sumará, tu nueva comunidad, tu nuevo IBI, tu nueva basura y abastecimiento de agua y por supuesto todos los servicios necesarios que tendrás que contratar para vivir. Por otro lado los productos financieros como el seguro de vida de obligado cumplimiento por el banco, seguro de hogar, sumado al acondicionamiento de tu nueva casa para hacerla habitable. A todo esto súmale el 20 % de entrada y los llamados  gastos de compra venta, que como no los tenías previstos,  tienes que pedirlos y por supuesto devolver.

En definitiva desde los 25 tendemos a ir a la deriva sin planificación ni destino, y esto quiere decir que normalmente se vive al día sin priorizar aún sabiendo que algún día vamos a comprar una propiedad, a los 35 pasan 10 años sin tener ningún ahorro y para colmo nos creemos los reyes de las finanzas, pero nada más lejos de reyes y menos de finanzas. 

Lo peor de todo esto es, que en vez de buscar ayuda seguimos a la deriva con un alto riesgo de encallar, porque no necesitamos ayuda para estos menesteres porque 2+2 son 4, es por esto por lo que se ha tenido que reformar la ley hipotecaria, la ley 5/2019, por la cantidad de lumbreras que compran sin planificar. Esta claro que tirarte a una hipoteca reduce las opciones que tienes con tu dinero, pero hacerlo a la deriva y rechazando ayuda de profesionales es aún peor.

Es evidente que si la economía obedece a ciclos movidos por las decisiones de las personas, y si las personas deciden por programas  y patrones, ya está todo dicho.

Julio Chaves 

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