VAMOS A HABLAR DEL SIN SENTIDO COMÚN EN LAS FINANZAS PERSONALES

VAMOS A HABLAR DEL SIN SENTIDO COMÚN DENTRO DE TU VIDA FINANCIERA.

Hoy voy a hablar de inversión, pero querido lector nada que ver con la inversión que te imaginas, que   no estaría nada mal, sino de otra clase de inversión que tiene que ver con el pensamiento probabilistico y la opcionalidad. Si, y es que solamente cuando nuestro tiempo lo invertimos empleando este tipo de métodos y casuísticas, es cuando podemos ver todas las opciones que perdemos o ganamos al tomar una decisión, o igualmente la probabilidad de que pueda ocurrir o no lo que habiamos previsto.

Vamos a verlo de una forma más gráfica. Por norma general nos pasamos el día tomando decisiones para todo, y decidimos aunque decidamos no decidir, (puta locura), unas las tomamos de forma automática y otras usando ciertos atajos mentales ya programados. Pues bien, usar la opcionalidad o la probabilidad en cada decisión no es algo lógico pues esto llevaría mucho desgaste, pero dedicar tu tiempo en algo tan importante como la compra de un inmueble o a que puedo hacer con mi dinero, usando este tipo de pensamiento lógicos, opcionalidad y probabilidad es la mejor inversión que puedes hacer.

Y es que ya me he topado con varios casos en los que ciertas personas me piden que les busque una casa con determinadas características, por ejemplo unos 400 m de espacio, que esté cerca de la playa para poder ir a pié hasta ella, y que posea algo de parcela y jardines y por supuesto con bonitas vistas al mar. Por otro lado me dicen que viajan mucho por trabajo y que más o menos quieren comprar entorno a un millón de euros.

Bien en mercados financieros una Opción es tener el derecho a ejecutar una activo sin la obligación de hacerlo, osea  si todo va bien compro o vendo y si no, ahí se queda. Y en la vida real y todo lo que la rodea, una opción sería el derecho a tener alternativas sin la obligación de seguir alguna de ellas, luego entra en juego el pensamiento probabilistico, que para que nos entendamos, sería algo así como, la probabilidad de que me pueda salir un determinado número en un dado es de uno entre seis pero no más, (otra puta locura otra vez).

Vale, vamos al caso que me trae. Tenemos un buen trabajo o soy empresario, viajo a menudo por trabajo y tengo pasta para gastar porque la gano. Por otro lado quiero comprar la casa de mis sueños porque me la puedo permitir y quiero que tenga las características anteriores.

Bien, la probabilidad de encontrar una casa con las condiciones descritas anteriormente al precio fijado es algo complicado, a no ser que sea muy vieja y requiera muchas reformas, o carezca de algún requisito que considerábamos importante, quiero decir, o no tiene los metros,  o no tiene las vistas bonitas, o no está muy cerca de la playa, o cualquier otra cosa, porque amigo mío una casa con esas características, quizás se nos vaya un poquito más lejos del precio fijado o requerirá de una buena obra de remodelación para hacerla habitable o igual tienes que renunciar a algo de lo que es importante para ti.

Vamos al caso, si quiero gastar un millón de euros, voy a hipotecar mínimo por 800.000 €, y debo de tener 200.000€ de entrada mas gastos que son de 106.000 €, a esto súmale los intereses de 30 años, que serán de 261.000€, por otro lado te quedará  una hipoteca de casi 3.000€, y además tendrás que acondicionar la casa según tus preferencias, y te rodearás de todos los gastos que supone este patrimonio, IBI, servicios de jardín, alarma, otros servicios, impuesto de rodadura de garage y otros sinfín de gastos hormigas, seguro de hogar, vida etc.

Aquí es donde entra la opcionalidad, ya que hipotecarme a treinta años por mucho que gane en una casa de ese precio reduce mis opciones de poder generar más dinero, y para convertir dicho patrimonio en una inversión hay que gastar algunos cuartos si quieres revalorizarlo.Volvamos a la probabilidad, pues la probabilidad de caminar hasta la playa si viajo mucho puede ser de fines de semana, y estos suman un total de 48 por año.

Tiremos de lápiz, queremos comprar por un 1.000.000 de €, mas 367.000 € de gastos e intereses totales, la casa seguro necesitará algunos arreglos pues todo se puede mejorar y también amueblarla,  y  cuando te des cuenta se te va a plantar perfectamente en 1.500.000 de €. Vamos a invertir un poco de tiempo en esto. Si divido el millón y medio entre 30 años nos da 50.000€ por cada año que es el coste real bruto de este pasivo ,  pues efectivamente como verás saca dinero de tu bolsillo.

Vamos a recalcular, por un lado con esta operación nos obligamos a tener que ganar durante esos 30 años como mínimo el coste de la hipoteca, y esto reduce las opciones de crecimiento económico, pues no solo pagas hipoteca sino todos los gastos asociados a la vivienda. Algo que debes saber es que si viajas mucho, la probabilidad de estar en casa para disfrutar será como máximo 48 fines de semana que tiene un año, de esos 48 fines, no todos te apetecerá  ir a la playa por mucho que te guste, pues aquí entra también el factor clima, y además algún que otro día te gustará disfrutar de un hotel o  apartamento donde las vistas y el entorno son de fábula. Resumiendo el coste año de mis preferencias son de 50.000 € verdad, ¿cuanto vamos a pagar por cada paseito a la playa? ¿ cabrían otras opciones, más económicas?

Vamos a barajar la opción de comprar por el 50%, que tampoco está nada mal, igualmente necesitas cinco minutos de coche para ir a la playa pero en cambio aumentas tu opcionalidad, pues a la vez que reduces tus gastos, tienes más oportunidades de alquilar fuera y por supuesto de sacarle un buen rendimiento al dinero que no te gastas, ya que los gastos asociados al patrimonio se van a reducir bastante pues no es algo proporcional. Por otro lado tendrás mas liquidez que te servirá de respaldo ante alguna contingencia de esas que creemos que no van a pasar pero luego cuando ocurren se nos pone cara de perro ahorcado.

En conclusión la probabilidad de encontrar un lugar en cualquier parte del mundo cerca de la playa para alquilar es mayor pues abres abanico, y por otro lado al no obligarte a tener que conseguir una alta hipoteca aumentan tus opciones de sacar rendimiento a tu dinero o de un sin fin de ideas. Ahora ya puedes acomodar tu casa full y no renunciar a lo verdaderamente importante.

Querido lector, la libertad financiera comenzará con toda seguridad donde termine tu grado de suficiencia en la vida que te toca vivir.

Julio Chaves Gonzalez
Consultor Financiero Especializado.